Het verschil tussen de bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid

Niet alle risico’s voor organisaties zijn uit te sluiten, maar verzekeringen kunnen wel financiële ondersteuning bieden als er schade is ontstaan. Met de juiste verzekeringen kun je de financiële gevolgen van schade wel beperken. Dan is het belangrijk om te weten welke verzekering welke risico’s dekt. Verschillende verzekeringen worden vaak door elkaar gehaald, vooral de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Toch gaat het om twee duidelijk verschillende verzekeringen. Wat is het verschil?

Een belangrijke verzekering voor organisaties is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, ook wel bekend als de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB). Met een dergelijke verzekering is jouw organisatie verzekerd voor het risico van aansprakelijkheid, als jij, jouw werknemers of je producten schade veroorzaken bij een derde. Een AVB biedt doorgaans dekking voor:

• zaakschade, zoals schade aan eigendommen van anderen;
• letselschade, bijvoorbeeld wanneer iemand gewond raakt;
• gevolgschade die voortvloeit uit die letsel- of zaakschade.

Een van je werknemers maait per ongeluk de i-Phone van je klant van tafel of een leverancier struikelt over een kabel bij levering van spullen en raakt gewond. In zulke gevallen kan de AVB uitkomst bieden.

Bedrijfsschadeverzekering niet hetzelfde als bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Verwar een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet met een bedrijfsschadeverzekering. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt geen schade aan derden, maar ondersteunt je bedrijf wanneer de bedrijfsvoering tijdelijk stilvalt door bijvoorbeeld brand, waterschade of diefstal.

Ook een opstalverzekering en inventarisverzekering hebben een ander doel. Een opstalverzekering dekt schade aan het bedrijfspand zelf. Een inventarisverzekering biedt dekking voor bedrijfsmiddelen, zoals machines, computers, gereedschap en andere inventaris. Deze verzekeringen staan los van de AVB.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt zuivere vermogensschade

Een andere vorm van verzekeren is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (verdiepingsartikel). Deze verzekering is verplicht voor mensen met een adviserend beroep, zoals accountants en belastingadviseurs. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) richt zich op een heel ander risico: zuivere vermogensschade. Dat is financiële schade die ontstaat doordat je een beroepsfout maakt, bijvoorbeeld door een onjuist advies, een verkeerde berekening of een ontwerpfout. Stel dat je als accountant, financieel adviseur of consultant een fout maakt waardoor een klant financiële schade oploopt. Omdat er geen sprake is van letsel of schade aan spullen, biedt een AVB hiervoor meestal geen dekking. Een BAV kan die schade wel vergoeden.

Voor sommige beroepsgroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht. Daarnaast stellen veel opdrachtgevers deze verzekering als voorwaarde voor het verstrekken van opdrachten. De verzekering dekt vaak niet alleen de schadevergoeding zelf, maar ook kosten voor juridische bijstand, verweer tegen aansprakelijkstellingen, deskundigenonderzoek en maatregelen om schade te beperken.

Samengevat: een AVB dekt schade aan personen en spullen van anderen, terwijl een BAV financiële schade dekt die ontstaat door beroepsfouten. Veel ondernemers hebben aan één van de twee verzekeringen niet genoeg en kiezen daarom voor een combinatie van beide, nog aangevuld met andere verzekeringen. Lees daarover verder in de toolbox 'Zo regel je de verzekeringen voor je onderneming goed'.